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從小就覺得，貸款這件事，不是什么光彩的事情，至少，不是一種好的表現(xiàn)。

中國的傳統(tǒng)文化，絕大多數(shù)老百姓，骨子里對于借錢是排斥的，在知乎上我看到很多問題，“還款多長時間了，應(yīng)不應(yīng)該提前還款”，身邊也有很多人都是全款買房(小編是農(nóng)村人，也是全款買的)，沒用任何房貸，感到十分可惜。

但現(xiàn)在年輕人叫嚷著“沒有人因為理財而傾家蕩產(chǎn)，卻有人不懂理財而勞碌一生”。他們關(guān)注資產(chǎn)的收益率、股票的漲跌、余額寶年利率多少。然而，個人和家庭的融資卻是被極度忽略的課題。這說明他們注重投資卻不注重融資，學(xué)習(xí)賺錢卻不懂如何借錢。

真正有錢的富人都嫻熟運用貸款將自己的財富和人身加持杠桿。

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當然，也有很多人玩大了，例如股票、現(xiàn)貸黃金、原油、白銀、農(nóng)產(chǎn)品等爆倉一無所有的。

所以，如何正確、高效的運用貸款為家庭理財、為自己貸款做好準備?

回顧過去20年，只要買房的人，尤其是貸款買房的人，他們通過低利率的房貸杠桿，超過了貸幣貶值和房價上漲的雙重紅利。只要通貨膨脹不止，那么窮人越存錢越窮，富人越貸款越富。

貸款和投資一樣，也是有很多產(chǎn)品的。金融機構(gòu)的每一款貸款產(chǎn)品，都有專業(yè)的設(shè)計，從進件條件、授信審批、借款期限、借款利率、還款方式等，都有非常細致的要求。

貸款種類：房屋按揭(公積金、商業(yè)貸款)、抵押貸款(房押、車押、股權(quán)質(zhì)押、保單質(zhì)押)、信用貸款(信用卡、公務(wù)員貸、消費貸等)。

貸款利率：房貸尤其是公積金貸款利率最低(公積金2.75%)，抵押類的其次，信用類的最高。

貸款期限：3個月、半年期、1年期、3年期、5年期、10年期、20年期、25年期、30年期(房貸)

貸款發(fā)放：既有社會福利性質(zhì)的(公積金)，也有金融機構(gòu)提供的(銀行、券商等)，也有社會機構(gòu)(小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融)。

付息方式：有等額本息、等額本金、先息后本、后息后本、氣球貸。

貸款額度：房貸和抵押類的最高，幾百萬上千萬都很容易，而信用貸款幾十萬居多，也有百萬信貸。

所有貸款產(chǎn)品設(shè)計的核心，是“收益覆蓋風(fēng)險”，即吸收更多的優(yōu)質(zhì)借款人，提高劣質(zhì)借款人的違約成本，貸款利息收入>資金成本+機構(gòu)運營成本+壞賬損失總額。

我們要合理的運用規(guī)則，獲得利率最低的借款。只有了解貸款，才能有可能讓我們的借款成本最低。

我們貸款的目的是什么?窮!急!加杠桿!

所以就有必要對各種貸款種類門清，讓自己的信用記錄漂亮，讓自己的資產(chǎn)清晰，讓自己的工資流水靚麗，有一個可以信用加分的優(yōu)質(zhì)單位。

充分利用規(guī)則，讓自己缺多少錢就能借到多少，讓自己可以在最短的時間借到錢，讓自己利率市場最低。

我記得有這么一個故事，主人公因得罪總公司高層，十拿九穩(wěn)的酒吧規(guī)劃方案未批準，所以只能自己承擔這次投資后果，一個月收入1800的打工族如何承擔一個酒吧的租金和建設(shè)?他開拓思維，利用信用卡+按揭貸款組合成功取得50余萬資金，之后和周邊拆遷小販簽定商鋪合同，采用先交租金后開業(yè)方式，成功解決資金難的問題，這樣做商鋪費就足以覆蓋房屋租金+貸款利息，其余皆是盈利。

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一年后他運用手中資源再次向銀行貸得400余萬資金，一口氣又拓展了5家分店。也就是幾乎沒花錢，拿下六家店成為一個地區(qū)的小品牌，把貸款杠桿和現(xiàn)金流管理做到極致，靠這樣的高現(xiàn)金流商鋪引渡+酒吧才靠譜。由一名打工族進階為成功企業(yè)家。

想用好貸款，不僅要做個好人，更要做個聰明人。

小編給大家講個不了解貸款，無法進件的故事

故事一：我是我們公司的一個客戶，是一家餐飲公司的老板，因資金壓力去銀行貸款，讓銀行拒貸了，拒貸理由“流水不足”。客戶不明白，自己每天好幾千的流水進賬為什么會流水不足。來到我們公司我們才了解到，該客戶把每天的盈利從招商銀行轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)銀行，積累到一定資金購買基金，讓收益最大化。申請貸款失敗后又站親人給自己轉(zhuǎn)賬來增加自己流水。我們告訴他這些流水都是無效流水。

1、自己親人給自己轉(zhuǎn)賬是無效流水

2、24小時內(nèi)(有銀行是48小時)整進整出是無效流水

3、贖回基金和基金收益也是無效流水

這簡直是天雷滾滾啊!雷的讓人徹底驚呆了。最后雖然在我們幫助下重新梳理了流水，但由于耽擱了時間，造成了不小損失。

所以用一句話總結(jié)，就是“貸款，時刻準備著，要用的時候就晚了”!

絕大多數(shù)人，在不需要貸款時，幾乎從來不關(guān)注貸款常識，無論是有哪些貸款產(chǎn)品，還是如何才能貸款。往往是突然急用錢了，才匆忙關(guān)注。但往往越是大額、急迫的貸款需求，越是有太多的細節(jié)需要提前準備。準備越充分，就越能找到便宜的貸款。

所以，僅僅讓自己的信用記錄良好是不夠的，還要有更多的可抵押硬通貨，更漂亮、更長期的收入流水，更有效強大的證明。

畢竟，貨幣通脹是常態(tài)，低利率的貸款，在高通脹下，從長期看，幾乎就是白借給你的。十年前貸款30萬買房，也許當時壓力不小，可到今天，還款壓力還算個事嘛?

所以，我們可以沒現(xiàn)金，但不能沒有貸款額度，貸款隨時準備著。

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